[提要]分析商业银行开展中间业务的必要性,对商业银行中间业务开展过程中存在的问题进行分析论证,并提出对策建议。
关键词:商业银行;中间业务;建议
中图分类号:F832.3 文献标识码:A
原标题:商业银行中间业务开展的必要性及建议
收录日期:2013年2月26日
在西方发达国家,商业银行中间业务收入约占整个银行业收入的50%-70%左右。而我国银行业不断采取措施积极地深化业务经营的改革,使得中间业务出现了快速增长。2011年,我国16家上市银行手续费及佣金收入达到了4,064亿元人民币,同比增长38.6%,显着高于传统存贷业务的增长。中间业务的大幅提升在今后必将逐步成为我国银行业改善传统业务结构、优化利润构成、提高竞争力的重要手段。
一、商业银行大力开展中间业务的必要性
后危机时代以来,世界经济局势动荡不安,国内经济增速也出现了明显的放缓。在这些因素的影响下,银行业的经营环境逐步恶化,传统的业务经营模式也面临着严峻的考验。为保证银行体系的稳健运行,进一步拓展中间业务,提高其在银行收入中的比重,则成为我国银行业未来发展的重中之重。
(一)商业银行自身发展的需要。多年来,我国的银行业一直将息差作为其主要赢利点,对于资产规模扩展的依赖性极强。2011年,我国的银行业总资产规模达到了113.3万亿元,其中贷款占到51.34%。在工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行五大行中,息差收入的平均占比幅度达到了80.56%。但是,伴随着我国利率市场化进程的逐步加快,这种传统的确定性息差收益将不复存在。
自1996年我国开放同业拆借市场以来,对于利率市场化的工作也开始逐步启动。2004年10月29日起,贷款利率原则上不再设定上限,同时允许存款利率下浮;2012年6月8日,金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍;2012年7月5日,金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.7倍。此次调整也呈现出了一些新特点:一是银行开始以服务质量定价,这次调息后,银行没有全部采取一浮到顶的单一存款利率定价策略,而是根据自身的服务价值,计算存贷盈亏点,大中小银行形成了分层有序的定价格局,各行存款利率差异化初现;二是以客户价值定价,银行根据客户类型及金额进行差异化定价,用利率区分客户价值,使存款定价更加精细化。
伴随着利率市场化改革步伐的进一步加大,差别利率的时代也已到来。过度依赖于息差收入而进行的粗放式的增长已不能够有效保证银行业务收入的稳定性。只有努力提高服务质量,打造属于自身的核心竞争力,才能够更好地参与市场的竞争。因此,面对当前市场环境的挑战,银行业必须要寻找新的利润来源点,而中间业务的迅速发展则适应了这一趋势。在当前复杂多变的经济背景下,银行业要努力增强中间业务服务水平,积极为客户提供增值服务,以增加客户粘性,并逐步提高中间业务在银行总收入中的占比,以真正回归作为服务业的本质。
(二)服务社会主义经济的需要
1、协助中资企业参与海外竞争。改革开放以来,中国的对外投资蓬勃发展,经过三十多年的累积,已经颇具规模。截止到2010年底,我国1.3万多家国内企业对全球178个国家(地区)进行了资本投资,对外投资存量的金额高达3.1万亿美元。(表1)在国家倡导资本“走出去”的大背景下,中资银行也要实现同步走的战略。我国金融业要提高综合服务的水平,在为中国企业提供国际资金的同时,也要努力提供信息情报咨询、国际结算、信用担保、企业资产增值等中间业务服务,以规避国际经济和金融风险,使得国内经济循环能够有效地切合国际经济循环周转,也为中国参与广泛的国际经济交往提供便利。
2、服务中小企业。在我国,中小企业融资难的问题一直存在。而中小微企业是国内数量最多、最具活力,同时也是最具创造力的企业。以河北省为例,截止到2011年,全省中小微企业约为20.6万家,占到省内企业总数的85%以上,同年完成的增加值为1,057亿元,约占全省GDP44%的份额。但是,据初步测算,河北省中小微企业的资金缺口达到了5,000亿元左右,中小微企业面临严重“缺血”的困境已经十分突出。
小微企业可抵押物少的缺点使其很难从传统的存贷模式中获得资金支持。这就要求银行业在充当企业咨询师的同时,能够更多地为企业提供其他渠道的融资信息咨询等中间业务服务,对于发展潜力巨大的创新型企业,要为其上市融资提供“全程陪护”式的咨询、担保、代理等中间业务服务;另一方面,要积极充当客户代理人,代客理财,为客户提供信托咨询、充当理财顾问。此外,要积极为社会资本提供企业评价信息,对中小企业进行风险分类,引导社会资本为成长性强的企业“输血”。
银行业要充分发挥中间业务对于经济社会的作用:一方面要为企业提供较为优惠的措施,以帮助解决其融资难的问题;另一方面要为投资者提供更为全面的理财服务,以实现客户资产的保值增值。实现从提供“硬资金”到提供“软服务”的方向转变。
二、我国商业银行中间业务存在的问题
(一)缺乏产品定价机制。近年来,佣金手续费的提升成为群众对银行业议论的焦点问题。各种名目的中间业务收费不断上涨,一方面造成群众对银行业满意度下降;另一方面也为其自身带来了更为严格的监管,银监会计划于2013年实施规范银行业收费行为的《商业银行服务价格管理办法》。消费者对于所享受的商业银行服务,付出的相应成本应符合市场经济的规则,而问题在于目前商业银行没有十分具备说服力的价格制定体系,这样造成了消费者对于银行业的不信任感不断增强。反观西方发达国家的商业银行,由于市场竞争较为充分,这样就使得其在中间业务产品定价时,都会进行成本投入测算、供求状况调研和客户意识分析,然后制定出产品合理的价格,使成本、收益和客户满意度达到最佳的平衡。我国银行业正缺少相应的定价机制,加大了消费者的不满。 (二)企业产品品牌化建设不足。品牌化建设在提高企业信誉度、锁定目标客户,以及提升客户粘性、产品的推广、业务的发展等方面有着举足轻重的作用。从企业的长远发展来看,进行品牌化建设,打造具有知名度和美誉度的品牌是企业能够做大做强的根本动力所在。我国银行业由于没有形成从产品包装、品牌化设计直到后期宣传的完整体系,这样就直接制约了对所开发产品的有效宣传,从而造成消费者对银行品牌的认知度较低。尤其是中国传统的大型商业银行,其中间业务产品之间区别仅在于名称不同,几乎没有实质性的差异。以工商银行为例,据不完全统计,工行银行目前发行了181种不同的信用卡,而这些信用卡之间除了名称不同之外,几乎没有任何有别于其他同类卡片的显着特征。这种低层次的广撒网式营销,在今后的竞争必将会被淘汰。对于中间业务的竞争,各大银行比拼的是品牌、是服务,更重要的是消费者的体验,如果不能形成自己的知名品牌,就无法在中间业务领域占有一席之地。
(三)人才储备不足。人才是任何企业可持续发展的核心。对于金融领域,尤其是对于急需拓展中间业务的中资银行来说,人才的短缺是首先要解决的问题。中间业务具有很强的综合性和专业性,是知识密集型的业务。其有效展开要求银行同时具有机构信誉、专业人才、信息网络等资源。因此,培养一支高素质的从业队伍对于促进中间业务发展具有十分重大的意义。尤其是考虑到现实的情况,我国的大型银行由于历史的原因,员工队伍老龄化严重、业务素质参差不齐。面对新组建且具有小而精等特点的新兴金融机构,大型银行可能难以保证以往的竞争优势。
三、对我国商业银行开展中间业务的建议
中间业务所具备的低成本、低风险和高收益等特性,对于银行业的整体业务稳定具有重要意义。
(一)完善定价机制。在现阶段,传统的成本导向定价法已不能满足中间业务的定价,对于服务这种虚拟产品的定价有很大的难度。中间业务的价格形成,不同于一般的商品定价,应当建立一套完整的综合定价方法和定价模型,不仅要考虑到中间业务服务本身带来的成本和收益,还要考虑到对其他业务成本和收益带来的影响。例如,对跨行ATM机取款的收费定价来说,不仅要考虑到同业结算费用以及场地租金、机器购置费、机器日常的维护成本,还要考虑如何提高对于客户的吸引力,以期能够带来其他业务量的增长。这就要求商业银行必须要在综合考虑之后才能给出相关服务项目的价格。
(二)从产品同质化竞争向品牌化经营转变。中间业务由于自身服务特性的存在,使得市场对银行业树立良好的品牌形象提出了更高的要求。在现阶段,我国服务产品同质化严重,大部分产品都局限在拉大客户、拉存款等方面。因此,我国银行业可借助国外成熟的品牌策略,分析自身所属的行业地位、目标市场、客户需求,以此确定自身的品牌策略。1、产品导向。把自身产品同某一类型客户的形象联系起来,使所树立的品牌形象可以清晰地展现出其针对的客户群;2、服务导向。银行通过对目标客户最关心的服务进行分析,提供有针对性的特色服务,建立同客户友好互动的关系;3、地域导向。利用地域间隔进行价值区分,根据银行自身占有的区位优势,树立自己地域性服务的超级银行形象。总之,商业银行要认真分析自身的行业地位,以确定自己的服务特色,在努力树立特色品牌的同时,尽量避免同质化竞争。
(三)加大人才的培养和引进。面对市场竞争加剧的局面,各家商业银行必须采取有效措施,积极培养和扩大人才的规模,迅速优化员工队伍。首先,要制定完善的人才培训计划,把过去分散、传统培训模式改良成持续、长久、有针对性的人力资源培训;其次,进行差别化培训,在培训实践中既要区分管理人员和业务人员等不同的知识需求,也要区分入门型人员和提高型人员不同的知识层次;再者,要建立岗前任职考核,无论是上岗还是换岗,都要根据中间业务的岗位要求进行严格的培训考核,以保证中间业务岗位的工作效率和质量;最后,要建立专门的考核体系,对于在业务运营过程中成绩比较突出的员工实行奖励,激发员工的工作积极性。除此之外,我国银行业还应探索银校合作的模式,采用定向招生、定向培养、定岗培训等订单式手段,建立产学一体化的模式,以增强金融人才的储备力量,为银行在创新型中间业务上的发展打下坚实的基础。
主要参考文献:
[1]中国人民银行货币政策分析小组.2012年第一季度中国货币政策执行报告[EB/OL].2012.5.10.
[2]中国银行业监督管理委员会2011年报[EB/OL].2012.4.24.
